Займы по краудфандинговой системе

Новая краудфандинговая платформа Вдолг.ру. предлагает пользователям отдавать свои деньги в займы тем, кому это нужно, минуя банки. Эта практика очень распространена на Западе, но у нас это дело новое. О том, как это работает, какие выгоды получают люди инвестирующие деньги и люди, желающие эти деньги получить – рассказывает генеральный директор и основатель Вдолг.ру Антон Тарасов.

Что же такое Вдолг.ру? Что такое краудфандинг и откуда он взялся в России?

А.Тарасов: Основная идея краудфандинга - это когда много людей участвуют в одном проекте. Они могут выражать свое участие в инвестировании идеями, деньгами, чем угодно. Соответственно, на этом строится сервис взаимного кредитования Вдолг.ру. Сама идея не нова – общества взаимного кредитования были ещё в позапрошлом веке. Но Интернет позволил собрать много людей со всей страны и, условно говоря, позволил кредитовать кого-то одного многим кредиторам. Поэтому, эта система обеспечивает стабильность и принцип краудфандинговых платформ.

Традиционно схема взаимодействия проста: с одной стороны, свои данные на сайт платформы заносит потенциальный инвестор, обозначающий срок, на который он готов дать взаймы деньги, и возможную категорию риска, на который он готов пойти. А те, кто хотел бы занять денег, заполняют на сайте анкету, дающую подробную информацию о них потенциальным кредиторам. Далее система сама сопоставляет предложения и запросы по кредитам и "раздает" деньги. При одалживании средств между сторонами заключается договор, оформление которого берет на себя наша платформа.

Ваша аудитория - это люди, которые активно пользуются интернетом?

А.Тарасов: Да, это активные пользователи Интернет. Сегодня нет необходимости быть семи пядей во лбу, чтобы свободно себя чувствовать в Интернет-пространстве. Наша технологичная платформа максимально проста и логична в эксплуатации.

Вы не банк?

А.Тарасов: Совершенно верно. Мы – не банк, мы сервис взаимного кредитования, и основное наше отличие в том, что мы осуществляем кредитование напрямую - от инвестора к заемщику. У нас, по сути, нет промежуточных расходов, которые есть у банков. Нет расходов на всевозможные резервы, и за счет этого система более стабильная и более дешевая, а значит и более выгодная. То есть это означает, что если расходов меньше, то доход, который есть на рынке, может распределиться как между заемщиками, так и между инвесторами. Это как раз и позволяет заёмщикам предоставить более низкую ставку, а инвесторам более высокий доход. Это основной принцип, который был заложен при создании системы – чтобы всем было выгодно. Только в этом случае система стабильна. И мы стараемся поддерживать данный подход.

При этом важно отметить, что основная идея краудфандинга – это когда много-много кредиторов дают маленькие суммы, как у нас на портале. Минимальная сумма – 500 рублей, но таких инвесторов-кредиторов много. И это позволяет человеку, который хочет взять в долг 100 или 200 тысяч рублей, получить эту сумму. И чтобы это все работало удобно и понятно, как для заемщиков, так и для кредиторов, мы делаем наш сервис понятным как для тех, так и для других. При этом, естественно, мы полностью ведем весь учет, анализ кредитных рисков.

Вы упомянули минимальную сумму вложения, а есть ли максимальная сумма?

А.Тарасов: Максимальной суммы нет. Человек может вложить столько, сколько он захочет.

Вы – не банк, но вам также приходится работать с персональными данными заемщиков и кредиторов?

А.Тарасов: Верно, и мы уделяем большое внимание вопросам безопасности персональных данных пользователей нашего ресурса, системам защиты банковских карт, выбирая надежные платежные системы и анти-мошеннические сервисы, которые очень важны в век цифровых технологий, а со временем будут еще важнее. Нужно также отметить, что в целях безопасности обработки данных от инвесторов и заемщиков и поддержки нашей репутации, сервис Вдолг.ру не хранит данные по картам и платежные реквизиты.

Какую еще ответственность вы несете перед инвесторами и заемщиками?

А.Тарасов: Краеугольный камень нашей системы – проверка заемщиков, так как один из принципов стабильности системы – не потеря денег, а получение дохода. То есть если инвесторы получают доход – значит им это выгодно. Значит, система работает. А чтобы они получали доход, должна быть очень хорошая система оценки кредитоспособности заемщика. У нас она на очень высоком уровне, и я даже похвастаюсь тем, что она даже более серьёзная, чем в некоторых крупных российских и международных банках. И потом, для нас это вопрос репутации.

Как вы оцениваете риски по заемщикам? Применимо ли понятие «скоринга»?

А.Тарасов: Мы считаем, что слово «скоринг» некоторых пугает, потому что не каждый понимает его смысла. Важно знать, что это автоматизированный статистический метод анализа информации, работающий на 100%. Основная цель применения нами технологии скоринг заключается в минимизации процента невозвратов по выданным кредитам за счет тщательного анализа информации о заемщике. Для оперативного прогнозирования выплат мы проводим анализ данных о платежном поведении заемщиков. Основанный на статистических методах, такой анализ позволяет в очень короткие сроки определить уровень платежеспособности заемщика и рассчитать его процент по кредиту. Это не единственный метод: сервис использует также проверку предоставленной информации, вплоть до звонков на место работы. При этом, такой анализ работает на обе стороны. Так как заемщик получает возможность убедиться, что о нем помнят, и ему собираются предоставить займ, то и инвестор-кредитор получает дополнительные гарантии того, что деньги, которые он дает в качестве займа, попадают именно на ту заявку, которую он одобрил на сервисе «Вдолг.ру».

Сегодня мы работаем с двумя крупнейшими кредитными бюро России и используем технологии мирового уровня – это компании «Experian» и «Equifax», которые предоставляют скоринговые системы по всему миру. Подчеркну, что такие же технологии используют и наши аналоги за рубежом, которые очень активно развиваются, например, «Lendingclub» и «Zopa». Таким образом, использование данных систем позволяет нам максимально грамотно и правильно обеспечить оценку кредитоспособности заемщика, а значит свести риски «невозврата займа» к минимальным показателям.

Какова гарантия сохранности инвестированных средств?

А. Тарасов: Я проведу аналогию: когда-то давно появилась электронная почта, и это стало хорошим компромиссом между скоростью общения по телефону и скоростью общения через письма. Так и здесь - появился новый тип вложений по сравнению с ПИФами, Форекс, когда кредитор не отягощён скоростью принятием решений, его риск ограничен, но в то же время он может повлиять на процесс. В отличие от ПИФов, где у вас есть какое-то окно, и вы не управляете своими инвестициями, здесь вы можете выбирать ту степень риска, которую вы бы хотели на себя взять как человек с активной жизненной позицией. И еще раз подчеркну, что у нас хорошо выстроена оценка кредитоспособности - анализ кредитоспособности с использованием данных кредитных бюро, анти-мошеннических сервисов, системы так называемого скоринга – статистического анализа.

С какими платежными системами работает Вдолг.ру?

А.Тарасов: Мы работаем с Visa и MasterСard. Заемщик может получить деньги как на свой банковский счет, так и на любую карту Visa или MasterСard. Исходя из этого – доступность услуг 100%-ная. Что касается кредиторов, здесь возможности ещё шире –е можно использовать и Visa, и MasterCard, причем, пополнение инвестируемых средств осуществляется бесплатно, а дальше это уже обычные банковские переводы. С любого банковского счета любого банка России можно перевести по указанным реквизитам и пополнить свой счет в системе, с которого дальше происходит инвестирование. То есть, это 100%-ная доступность. Еще раз подчеркну, что система комиссию за ввод денег не берет, все абсолютно бесплатно.

Какие еще технологии делают данную площадку удобной в использовании?

А. Тарасов: Большинство процессов происходят в он-лайн режиме – от заполнения заявки на кредитование и получения денег на карту до погашения займа. Для этого не нужно никуда идти, все можно сделать со своего компьютера. При этом технологии, которые мы используем проверены и позволяют максимально быстро и надежно передавать и получать денежные средства. Также замечу, что одним из преимуществ является перевод денег сразу на карту заемщика, то есть вам не нужно ждать курьеров или идти в банк, выпускать очередную карту и платить годовое обслуживание. Система переводит деньги на ваш имеющийся расчетный счет или карту.

Кредитор может предоставить деньги только одному заемщику или нескольким?

А.Тарасов: Наша платформа позволяет дробить сумму на минимальные слоты и выдавать большую сумму не одному человеку, а 100 или 200 людям, таким образом, риск потери средств минимизируется. Предположим, вы дали в долг трем людям, и у вас получилось так, что по каким-либо причинам один человек долг не вернул. То есть треть вложений вы потеряли. А если вы выдали десяти людям, то потеряли 10% и так далее в порядке регрессии. Этот принцип заложен в систему, и мы всем говорим о том, что нельзя давать деньги одному или двум людям - чтобы максимально защитить себя от рисков, надо максимально диверсифицировать свои инвестиции.

В сравнении с кредитными предложениями розничных банков, насколько удобно заемщику обращаться к вам?

А.Тарасов: Большинство заемщиков, обратившихся на сервис взаимного кредитования Вдолг.ру, получили займ на более выгодных условиях, чем им предлагали в банках. Мы предлагаем ставку – от 15% годовых, многие же крупные российские и западные банки предлагают ставку, например, по кредитным картам, от 18% или 24% годовых, но как правило это так называемая «рекламная ставка». В действительности эффективная ставка по кредиту с учетом оплаты страховок, комиссий за снятие, годовое обслуживание и т.д. начинается от 30% и достигает 80-90% годовых. Таким образом, наше предложение ниже на 10-17 % от среднерыночной банковской ставки. К тому же есть возможность досрочного погашения займа без дополнительных комиссий и в любой момент времени.

Преимущества для заемщиков ясны, но почему инвестор захочет доверить вам свои деньги?

А.Тарасов: Наш сервис – прозрачный и понятный для инвесторов. Вся информация по денежным средствам доступна - сколько нужно, кому, на какие цели. Инвесторы, диверсифицируя свои средства по различным направлениям, рассматривают нас, как один из дополнительных инструментов вложения денег и получения прибыли. Находясь в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Вдог.ру более прост и понятен, чем, например, работа с ПИФами, акциями, да и гарантии заработка и возвратности гораздо выше. Кроме того, вложение средств в новые технологии, в том числе, и в Интернете, становится все более популярным и выгодным среди профессиональных инвесторов. Такое целевое вложение денег стало более надежным и доходным, чем, скажем, депозиты или другие вложения, прибыль от которых с трудом перекрывает инфляцию.